C наступлением осени банки активизировали свою деятельность на розничном рынке. Одни банки изменили ставки по вкладам и кредитам для частных лиц, другие предложили сезонные депозитные продукты и новые программы кредитования. Однако основные нововведения в условиях привлечения средств частных лиц и потребительского кредитования произойдут по мере возрастания активности чаcтных клиентов после летнего затишья и нестабильности в банковском секторе.
Пора деловой активности
Осень - время окончания отпусков и повышения деловой активности, поэтому ожидается приток частных клиентов в банки. Начальник управления банковских продуктов и технологий банка «Московский капитал» Алексей Гаранов считает: «С принятием банков в систему страхования вкладов новый импульс к развитию получат банковские вклады. Дальнейшее развитие получат кредитные и ипотечные программы, а также кредитные карты».
Учитывая, что на сегодняшний день возможности банков по привлечению частных клиентов с помощью улучшения ценовых условий практически исчерпаны, на первое место выходят неценовые методы конкуренции. Начальник управления розничного бизнеса Международного промышленного банка Игорь Лысенко рассказал ГАЗЕТЕ: «Процентные ставки по депозитам физических лиц, предлагаемые первой тридцаткой банков, примерно одинаковы. Поэтому за доверие вкладчиков можно бороться, оперируя качеством обслуживания, предложением сопутствующих продуктов и услуг, гибким графиком работы офиса, применением современных технологий».
В то же время начальник управления развития розничного бизнеса Оргрэсбанка Альберт Звездочкин полагает, что «для массовой категории клиентов первостепенными будут финансовые условия - процентные ставки по депозитам и кредитам, поэтому актуальны как ценовые, так и неценовые методы борьбы за клиентов».
Вкладчиков привлекает надежность
По данным банков, предпочтения вкладчиков по размещению средств практически не изменились за последние полгода-год. Заместитель председателя правления АКБ "Союз" Екатерина Демыгина отмечает, что «в настоящее время в банке основную долю портфеля срочных вкладов составляют среднесрочные вклады и растет спрос на вклады сроком размещения от 1 года».
На сегодняшний день несколько банков пошли на изменение ставок по вкладам. Так, в МДМ-Банке повысили ставки по депозитам, что объясняется ростом доходности финансовых активов на российском и международном финансовом рынке. По словам начальника департамента розничного рынка МДМ-Банка Натальи Коноваловой, "это дает возможность МДМ-Банку размещать привлеченные средства в более доходные активы, тем самым обеспечивая клиентам более комфортные условия по вкладам". Новый вклад "Экспресс-доход" оформляется на сроки 1 и 2 месяца, а вклад "Доверие" - на 9 месяцев и 1 год. Минимальный первоначальный взнос составляет 5 тысяч рублей, 200 долларов или евро. Ставки по вкладам зависят от срока и суммы депозита и составляют по «Экспресс-доходу» 6,5-9% годовых в рублях и 3,5-6% годовых в валюте, а по "Доверию" - 11,5-12% годовых в рублях и 7,75-8,25% в валюте.
Международный промышленный банк также пересмотрел процентные ставки по депозитам. Начальник отдела розничных продуктов банка Алексей Кравец считает, что «новые проценты по вкладам отражают объективную ситуацию на рынке и стремление сохранить оптимальное сочетание доходности вкладов с их надежностью".
В результате годовая доходность вклада "Накопительный" в долларах была увеличена до 7,25-7,75% годовых (с 7%), а в рублях, наоборот, снижена до 10,5-11,6% годовых (с 12,75%). Минимальный размер депозита остался прежним - 5000 долларов, или 150 000 рублей.
Юниаструм Банк снизил ставки по рублевым вкладам на 0,5-1,6% годовых в зависимости от суммы вклада и срока его размещения.
Как считают специалисты, значительные изменения в уровнях ставок по вкладам, предлагаемых банками, будут возможны, если Центробанк снизит ставку рефинансирования в ближайшее время. «Банки обязательно отреагируют на это снижением ставок по вкладам», - сказала директор департамента розничного бизнеса Гута-Банка Лидия Герцена.
Банки готовятся к зиме
Прошлой осенью многие российские банки предлагали разместить свои средства на сезонные банковские вклады. Сейчас такое предложение пока одно. С сентября текущего года банк "Возрождение" предлагает своим клиентам традиционный сезонный вклад "Золотая осень". Вклад принимается на 3 месяца и 1 день, минимальный размер - 1000 рублей, 100 долларов, 100 евро. Cтавки по вкладу составляют в рублях 8% годовых, в долларах - 6% годовых, в евро - 5% годовых.
Как полагают эксперты, сезонные предложения банков, скорее всего, появятся в конце осени в преддверии зимнего отпускного периода.
Ставки по кредитам идут вниз
Осенью, как правило, повышается спрос и на кредитные продукты со стороны частных клиентов. Сейчас получить кредит становится проще. Как полагает Игорь Лысенко, «с выходом новых игроков и дешевых ресурсов западных инвесторов рост потребительского кредитования только усилится». Ожидается, что обострится конкурентная борьба за заемщиков по всем направлениям кредитования: от экспресс-кредитов до ипотеки. При этом банки будут использовать весь имеющийся у них арсенал: это изменение ставок и комиссий, быстрота и качество обслуживания, предложение новых совместных программ с автодилерами и торговыми сетями. Начальник отдела работы с кредитными картами Гута-Банка Владимир Бученков рассказал ГАЗЕТЕ: «В области автокредитования будет расти число специальных совместных программ с автодилерами. Активно будет развиваться экспресс-кредитование. Банки также будут вводить новые сервисы для клиентов. Гута-Банк с сентября начал предоставлять новый сервис - погашение кредитов через банкоматы».
Новые предложения в автокредитовании связаны со снижением первоначального взноса и увеличением максимальной суммы кредита. Некоторые банки снижают ставки и комиссии и запускают новые совместные программы. Банк «Возрождение» снизил размер первоначального взноса по автокредитам до 20% от цены нового автомобиля, одновременно увеличив максимальный размер автокредита до 31 250 долларов. Как считают в банке, это решение позволит удовлетворить спрос на услуги автокредитования со стороны клиентов, покупающих иномарки средней ценовой категории.
Банк "Союз" снизил процентные ставки по программе экспресс-кредитования физических лиц на покупку автомобилей. Кредит выдается в рублях сроком до 3 лет в размере 40-450 тысяч рублей. Процентная ставка в рублях на один год составляет 14%, на 2 года - 16%, на 3 года - 18% годовых. Ежемесячная комиссия снижена до 0,5% от суммы выдаваемого кредита.
В ипотечных программах банков тоже происходят изменения. Так, Абсолют Банк снизил процентные ставки по кредитам под залог приобретаемой недвижимости. В рамках ипотечной программы банка можно получить кредит на покупку квартиры в Москве или Подмосковье по ставке от 12% годовых в евро и долларах (на стадии строительства - от 16% годовых). Минимальные ставки по кредитам на приобретение загородных домов или коттеджей снижены до 16% годовых в долларах и евро (на стадии строительства - до 18% годовых).
Что выбрать
Игорь Лысенко советует открывать рублевые депозиты сроком на 1 год: «По таким вкладам банки предлагают гораздо более выгодные условия, чем по вкладам на более короткие сроки. На сегодняшний день рублевые вклады остаются более доходными».
Срок и валюта кредита зависят от его целевого назначения: экспресс-кредиты, как правило, краткосрочные, и их надо брать в рублях, а кредиты на покупку авто и квартиры - долгосрочные, поэтому их лучше брать в валюте. Алексей Гаранов рассказал ГАЗЕТЕ: «Выгоднее брать кредит в той валюте, в которой вы планируете его отдавать. Я бы не советовал сейчас брать кредит в евро, так как эта валюта в настоящее время подвержена наибольшим курсовым колебаниям. Срок кредита определяется его целевым назначением. Сейчас получают распространение ипотечные программы, что свидетельствует о том, что жизнь в кредит становится доступнее и популярнее».
статья: Анна Санькова, ZGT.ru от 7.09.2004
