В последнее время довольно много говорят о банковских хитростях в потребительском кредитовании, о дополнительных комиссиях и скрытых поборах, взвинчивающих стоимость ссуд до небес. Что делать, чтобы, получив кредит, не "попасть на деньги"? Профессиональные тайны читателям "Известий" раскрывают сами банкиры, они рассказывают, как правильно себя вести при получении кредита.
Правило номер один: кредит надо выбирать, причем в банке, а не хватать в торговом зале магазина что дают. "Позаботиться о кредите нужно заранее, а не в момент покупки, - говорит Алексей Бабкин, руководитель отдела кредитования физических лиц Росевробанка. - Чтобы не чувствовать себя обманутым, ознакомьтесь с условиями кредитования нескольких банков, выберите один. По возможности прочитайте проект кредитного договора заранее. Отметьте в договоре непонятные вам пункты и, вооружившись информацией, отправляйтесь за получением кредита".
Следующий шаг - внимательное изучение договора, заключаемого между банком и заемщиком. Почему это так необходимо, объясняет начальник отдела оценки финансового состояния заемщиков банка "Московский капитал" Елена Полубояринова. "В условиях достаточно сильной конкуренции банки не заинтересованы показывать высокие процентные ставки, - говорит она. - Поэтому возникают различные комиссии, которые в итоге приводят к удорожанию кредита. Иногда превышение расходов заемщиков по кредиту оказывается больше на десятки процентов по сравнению с тем, что обещает реклама. Поэтому при заключении договора не надо спешить, важно вчитаться в детали, задать представителю банка все интересующие вопросы, попросить его сделать детальный расчет ежемесячных платежей. Такой расчет обязательно должен быть оформлен как приложение к договору".
Если банк не предоставляет договор, а предлагает ограничиться лишь заполнением заявления на получение кредита (так иногда происходит при оформлении в кредит какого-либо товара или покупки), по мнению Веры Чугуновой, заместителя директора департамента розничного кредитования Гута-банка, лучше воздержаться от такой формы оформления кредита. "Ведь в случае возникновения каких-либо претензий к банку без подписанного обеими сторонами договора их урегулировать будет практически невозможно, - предостерегает она. - Помимо этого, все, что куплено в кредит, сразу же становится собственностью покупателя - просто до выплаты всей суммы покупка находится в залоге у банка. Поэтому все документы - договоры покупки, техпаспорта и т.д. - должны оформляться на покупателя, а не на банк".
Итак, банк выбран, договор изучен - что дальше? "Задавайте как можно больше вопросов, связанных с получением и дальнейшим обслуживанием кредита", - советуют банкиры. "Ведите себя так, как будто вы уже в суде, - шутит Игорь Розанов, начальник управления анализа и ценообразования БИН-банка. - Но если серьезно, самый надежный способ подстраховаться - задать как можно больше вопросов и не верить на слово, а смотреть официальные документы".
По мнению Григория Иващенко, начальника управления обслуживания физических лиц департамента розничного бизнеса Транскредитбанка, в первую очередь необходимо ознакомиться с основными условиями кредитования, не только с договором, но и всеми приложениями к нему, а также уточнить, какими дополнительными услугами банка и иных компаний придется обязательно воспользоваться при кредитовании, осведомиться о стоимости этих услуг.
Надо узнать процентную ставку, срок кредитования, размеры комиссий (за выдачу кредита, за ведение ссудного счета) и периодичность их уплаты, суммы других расходов - например, на страхование. Помимо этого, банк может взимать комиссии за снятие наличных в банкомате, за оплату товаров и услуг в магазинах, за перечисление денежных средств с ссудного счета и др.
Нелишне попросить рассчитать конечную стоимость кредита. Уточнить, возможно ли изменение условий договора и тарифов банка в одностороннем порядке. Если декларируется месячная ставка, ее лучше пересчитать в годовую. Зачастую при пересчете ставка теряет свою привлекательность. Наконец, нужно потребовать детальный расчет ежемесячных платежей и узнать о порядке погашения кредита. "Заемщику необходимо уточнить, каким путем возможно погашение кредита: наличным или безналичным, узнать адреса отделений, где можно осуществить платеж, - рекомендует Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка "Союз". - Надо поинтересоваться, возможно ли досрочное погашение кредита, применяются ли при этом штрафные санкции, что будет, если просрочен платеж. Также уточните, по какому курсу будет производиться конвертация средств, в случае если производится погашение валютного кредита в рублях и наоборот".
Также банкиры советуют узнать обо всех возможных вариантах оплаты кредита - в некоторых банках кредит можно погашать не только в офисе, но и через интернет, банкоматы с функцией приема наличных, почту, офисы других банков. При этом надо уточнить, взимаются ли дополнительные комиссии за подобные операции. "У некоторых банков, не имеющих широкой филиальной сети, клиенты сталкиваются с проблемами больших очередей или с неудобным расположением точек приема платежей, - рассказывает Сергей Капустин, начальник отдела кредитных рисков банка "Возрождение". - При погашении кредита через другие банки будет взиматься комиссия, которая может быть эквивалентна дополнительным 2-7% годовых".
Всю эту информацию банки обязаны предоставить. "Все комиссии и обязательные платежи должны быть четко и ясно отображены в договоре, - говорит Вера Чугунова. - Если помимо процентной ставки о дополнительных платежах говорится в общем и расплывчато, а об их объемах - "в соответствии с действующими тарифами банка", к договору необходимо потребовать приложение, в котором бы все эти платежи были расписаны. Если банк наотрез отказывается разъяснять в письменной форме о дополнительных платежах по кредиту и их объемах - лучше, наверное, поискать другой банк".
И наконец, что делать, если банк пытается взимать комиссию, не указанную в договоре? "Если условиями кредитного договора со всеми приложениями и дополнениями и условиями расчетного обслуживания не предусмотрено комиссий, то платить, естественно, не нужно", - говорит Сергей Козлов, начальник управления кредитования СДМ-банка. Однако, как правило, банки списывают комиссии в одностороннем порядке. "Если это произошло, самое разумное - не скандалить, а написать письменное заявление с тем, чтобы в дальнейшем иметь на руках подтверждение того, что вы оспариваете действия банка", - советует Игорь Розанов. Чтобы банк знал - в случае повторения "партизанских" действий ему придется объясняться в суде.
