Новости

О проблемах и перспективах развития российского страхового рынка "НГ" рассказывает президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль.

- Александр Павлович, как вы оцениваете итоги 2004 года для страхового рынка России?
- На развитие страхового рынка повлияло много факторов. Во-первых, реализация Закона "Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств". Объемы страховых премий, собранные по автогражданке, за прошедший год выросли до 49,2 миллиарда рублей. Во-вторых, усилился страховой надзор - департамент страхового надзора был преобразован в Федеральную службу страхового надзора (ФССН). Наконец, с 17 января 2004 года вступили в действие изменения и дополнения в Закон "Об организации страхового дела". В соответствии с некоторыми пунктами этого закона от компаний потребовалось разделение по специализации, а также увеличение уставного капитала. В результате мер, принятых страховым надзором, почти у 200 страховых компаний были отозваны лицензии. Если год назад у нас было 1408 компаний, то сейчас их, если говорить о зарегистрированных компаниях, 1280. Рынок консолидируется и очищается. Он очищается в первую очередь от неработающих компаний и от квазистрахования. Однако, несмотря на сокращения числа компаний и операций по квазистрахованию, объем страховых премий за прошлый год увеличился на 9%. А это значит, что рынок растет.

Каковы, на ваш взгляд, главные проблемы страхового рынка?
- Страхование в целом отражает уровень развития экономики. Но в еще большей степени оно отражает уровень доходов населения. Чем он выше, тем больше людей думают о своем будущем и пытаются подстраховаться.
Первоначальный этап, когда страховым компаниям надо было набрать максимальный портфель, уже прошел. Сегодня все ниши на страховом поле заняты. Пришло время совершенствовать сервис и обслуживание. Это означает, что страховщикам надо менять тактику - больше думать о клиенте, бороться за его доверие. У нас еще очень низкая страховая культура населения. Над этим тоже должны работать страховщики. Собираясь вводить обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, мы рассчитывали, что автогражданка станет локомотивом в деле страхового просвещения. Так оно и произошло. За год было приобретено 26 миллионов страховых полисов - 26 миллионов человек пообщались со страховщиками. Надо честно признать, не всегда это общение было удачным, особенно когда это касалось страховых выплат.

Какие направления добровольного страхования вы считаете наиболее перспективными?
- Самый значительный рост показывает добровольное медицинское страхование. Если в целом страховой рынок вырос на 9%, то личное страхование, включающее ДМС, увеличилось на 27,3%. Сначала здесь лидировали Москва, Санкт-Петербург и другие крупные города. А сейчас добровольное медицинское страхование активно развивается и в регионах. И у него очень большие перспективы. По разным причинам. С одной стороны, появляется все больше людей, способных платить за хорошее медицинское обслуживание. С другой, как мне кажется, - качество обслуживания в государственном секторе здравоохранения, к сожалению, становится все хуже. Будет развиваться и страхование имущества. Сегодня строится масса коттеджей, дач, возводится жилье. Понятно, что люди, у которых хватает средств на качественное жилье, думают и о том, как застраховать его от возможных рисков - будь то пожар, наводнение или противоправные действия третьих лиц, то есть банальные кражи. Растут и продажи автомобилей иностранных производителей. Эта часть автовладельцев помимо полисов ОСАГО приобретает еще и КАСКО - страховку угона и ущерба.

Как вы оцениваете перспективы развития рынка на ближайший год?
- Конечно, рынок будет расти. Повторюсь, будет расти вместе с экономикой, вместе с благосостоянием населения. Но рост этот будет в целом более равномерным - наверное, на 9-12% в год. Впрочем, еще возможны и новые всплески. У нас совершенно не развито страхование жизни. Это очень перспективное направление. Для примера приведу несколько цифр. Доля пенсионного и накопительного страхования жизни на Западе в объеме собираемых премий редко опускается ниже 40%, а у нас пока - 2-3%. Зарубежные аналитики прогнозируют, что в этом секторе страхования рост может быть очень существенным.

Как вы оцениваете присутствие иностранных компаний на нашем страховом рынке. Иностранные страховщики - союзники или конкуренты?
- На сегодняшний день у нас порядка 45-47 компаний с разной долей иностранного участия. На мой взгляд, иностранные страховщики серьезной конкуренции для наших компаний не составят, кроме одного сегмента - страхования жизни. Именно этот сектор рынка в первую очередь интересует иностранные компании. Это сложный вид страхования, и у них здесь уже большой опыт.
Что же касается опасений, что иностранные страховщики вытеснят наших, то эти страхи преувеличены. Больше того, для многих компаний присутствие зарубежных страховщиков будет даже полезно. К примеру, для компаний среднего уровня, региональных, которые нуждаются в инвестициях для своего развития. Эти инвестиции им потребуются уже в ближайшее время, когда начнется второй, а потом третий этап предписанного законом повышения уставного капитала. Покупка доли в таких компаниях может только приветствоваться.
Не стоит забывать, что западные компании принесут на российский страховой рынок новые технологии, новые страховые продукты, они будут способствовать росту его прозрачности и качества.

В случае вступления России в ВТО наш страховой рынок будет открыт для иностранных компаний. Смогут ли наши страховщики выдержать конкуренцию?
- Наш рынок уже открыт для европейских компаний. Поправки, внесенные в закон в начале прошлого года, позволили европейским страховым компаниям работать в России. Я помню, как болезненно принимались эти поправки, сколько было вокруг них споров. Однако прошел год, но ни одной новой иностранной компании не появилось. Почему? Наш рынок для них очень сложный. К примеру, Германский союз страховщиков, с которым ВСС поддерживает постоянные контакты, пока что только собирает информацию, анализирует ее, и, как сообщило руководство союза, для этой работы потребуется еще как минимум год.
К тому же законом установлены и ограничения - доля иностранных компаний в совокупном уставном капитале всех страховых компаний не должна превышать 25%. Сейчас эта доля составляет около 3-4%. Сегодня в свете того, что наше законодательство требует повышать уставной капитал отечественных компаний, перед зарубежными страховщиками открываются новые перспективы. Так что серьезной конкуренции пока нет, и вряд ли она предвидится.
Нас беспокоит только одно: в России не следует открывать филиалы иностранных компаний - мы должны быть открыты лишь для компаний с образованием юридического лица. Ведь филиал не несет никакой ответственности. На языке страховщиков это называется трансграничное страхование. Мы против этого и будем биться за сохранение такого ограничения, то есть недопущение трансграничного страхования.

Однако опыт стран Восточной Европы, которые уже прошли этот путь, говорит совсем о другом…
- Что касается трансграничного страхования, то оно как раз и там в большинстве случаев под запретом. Другое дело, что в ряде стран Восточной Европы национальный страховой рынок находится под контролем иностранного капитала. Но нам этого опасаться не стоит. У нас совершенно иная ситуация. Эти страны практически сразу же открыли страхование для иностранного капитала. А у нас была возможность развить собственный рынок. Многим отечественным компаниям по 12-14 лет. Это хороший возраст, чтобы накопить опыт, приобрести запас устойчивости. У большинства крупных российских компаний работают целые сети филиалов по всей стране. Иностранцам будет очень сложно конкурировать с ними. У нас пока есть время для того, чтобы организационно структурировать рынок, продолжить процесс укрупнения компаний. Помню прогнозы двухлетней давности - тогда говорили, что из 1400 компаний на рынке останется 600-800. Наверное, через год-два так и случится. Но это будут крупные, стабильные компании, работающие в рамках закона, пользующиеся доверием потребителя страховых услуг.

Александр Коваль дал интервью Независимой газете