Во вторник вступила в силу поправка к Налоговому кодексу, которая вводит так называемый grace period - льготный период, который позволяет в течение установленного срока бесплатно пользоваться кредитом по карте. Как считают специалисты, нововведение значительно повысит интерес к кредитным картам со стороны населения.
В свое время введение grace period послужило толчком для развития рынка кредитных карт в западных странах, где уже давно является нормальным инструментом для привлечения клиентов. Ведь наличие льготных условий погашения - прекрасная возможность пользоваться деньгами банка практически безвозмездно. У нас в стране до 1 февраля этого года классический grace period был технически невозможен, так как материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование заемными средствами, считалась доходом и облагалась налогом. Подоходный налог уплачивался с 9.75% по рублевым кредитам и 9% - по кредитам в иностранной валюте.
Конечно, это выливалось "в копейки", но клиенты банков не горели желанием затруднять себя общением с налоговыми органами.
Некоторые банки, в частности Русский банк развития (РБР), "Авангард", Альфа-Банк-Экспресс, все-таки решались предлагать некое подобие классического grace period. Но им приходилось решать налоговую проблему по-своему. В частности, РБР, заемщики которого в течение 30 дней могли воспользоваться льготной стоимостью кредита в 0.1%, сам расплачивался с налоговыми органами, включая доход от материальной выгоды в стоимость льготной ставки. В Альфа-Банк-Экспресс карты с особыми условиями погашения кредита и вовсе не предполагают безвозмездного использования кредита. Клиенты, которые в течение 35 дней погашают кредит, могут сделать это по более низкой процентной ставке - 15% в рублях и 10% в валюте (в последующие периоды - 29 и 27% соответственно).
Со вчерашнего дня положение банков, которые хотели бы ввести grace period, значительно упрощается. Как рассказали "Известиям" в пресс-службе платежной системы Visa International, принятие поправки к НК "станет мощным стимулом для стремительного развития рынка кредитных карт в России, поскольку теперь преодолен один из барьеров, препятствующих их массовому использованию". Участники рынка также прогнозируют резкий рост интереса населения к кредиткам, так как их привлекательность значительно увеличится. "Кредитные карты - будущее нашего розничного кредитования, - уверена заместитель начальника управления кредитования физических лиц МДМ-банка Татьяна Дроздова. - Карта должна заменить собой мелкие целевые кредиты, предлагаемые в торговых точках". Ведь беспроцентные кредиты, которые сейчас активно рекламируются торговыми сетями, выданные не при помощи карты, по-прежнему облагаются налогом.
Ожидается и массовое предложение льготных условий со стороны банков. Первым после принятия поправки в НК о введении с 1 февраля grace period до 50 дней объявил Ситибанк. Правда, в реальности льготный период будет несколько меньше. Так, если вы совершите покупку по карте 1 февраля, то в конце месяца вы получите выписку, и на льготное погашение остается примерно 20 дней. Кроме того, по кредитным картам с льготным периодом предусмотрены более высокие процентные ставки. В частности, если по обычной карте кредиты обойдутся в 1.25% в месяц, то по кредитной карте с grace period - в 2% в месяц. Что вполне естественно, так как при работе с пополняемыми кредитными картами банки сталкиваются с высокими рисками, которые закладывают в стоимости кредита.
Плюсы и минусы кредитных карт
Начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Дмитрий Солодов:
Главным достоинством кредитной карты является возможность использования клиентом кредитных средств по мере необходимости. Если при получении потребительского кредита клиент получает сразу всю сумму кредита и сразу же начинает платить на нее проценты, то держатели кредитных карт выплачивают проценты, начисленные банком только на фактически использованную часть кредитного лимита.
Заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов:
Кредитная карта является удобным средством оплаты товаров и услуг. При этом нет необходимости заботиться о том, сколько денег в кошельке. И даже если вы не любитель жить взаймы, "кредитка" может быть запасным вариантом на случай, если до зарплаты не хватит денег. Минусы - ограничения, которые, как правило, устанавливают банки для получения наличных.
Заместитель начальника управления кредитования физических лиц МДМ-банка Татьяна Дроздова:
Единственное лежащее на поверхности неудобство карточных кредитов - не все торговые точки принимают "пластик" в оплату своих товаров или услуг, но можно с уверенностью сказать, что во всех более или менее крупных торговых сетях можно расплатиться по карте.
Первый заместитель председателя правления Русского банка развития Максим Висков:
В отличие от потребительского кредита, предлагаемого в магазинах, держатель может активировать карту в удобное для него время и в удобном месте. То есть налицо изменение мотивации от "покупки кофеварки" до серьезного регулирования собственных финансов. Что всегда ведет к расширению возможностей, а в конечном итоге - к развитию культуры потребления. К минусам я бы отнес ограничение в сумме пользования.
