Несмотря на снижение ставок по вкладам частных лиц и отрицательную реальную доходность по депозитам, россияне продолжают доверять свои сбережения банкам. Среди причин роста популярности банковских вкладов специалисты называют возвращение доверия вкладчиков после летнего кризиса и повышения ставок некоторыми банками.
Вклады растут
По данным Федеральной службы госстатистики, объем депозитов и вкладов физических лиц в кредитных организациях на счетах, открытых в рублях и иностранной валюте, на 1 августа 2004 года составил 1 трлн. 782,6 млрд. рублей и увеличился по сравнению с началом 2004 года на 15,8%, а по сравнению с соответствующей датой 2003 года - на 35,8%. При этом Сбербанк традиционно занимает лидирующие позиции в этом сегменте: его доля в общем объеме вкладов составляет 61,9%.
Как отмечают специалисты, после некоторого оттока средств частных лиц со вкладов в мае-июле 2004 года осенью тенденция к росту возобновилась. Директор департамента розничного бизнеса Гута-Банка Лидия Герцена рассказала ГАЗЕТЕ: «В конце лета на рынке срочных вкладов процентные ставки выросли примерно на 0,5-2%. Это могло стать определяющим фактором при выборе способа размещения денежных средств и привести к росту объема депозитов в целом. В настоящее время на росте объемов вкладов сказывается как увеличение процентных ставок рядом банков, так и сезонный фактор. Как правило, в период отпусков наблюдается отток денежных средств, а в осенне-зимний период клиенты стараются выгодно разместить их».
В свою очередь, начальник отдела розничных продуктов Международного Промышленного Банка Алексей Кравец полагает: «Положительная динамика объемов депозитов физических лиц показала, что июльский кризис в банковской системе России носил локальных характер и не повлек за собой системных изменений. Деньги, изъятые вкладчиками в тот период, были возвращены обратно спустя непродолжительное время. Кроме того, осенью традиционно отмечается значительный рост депозитов физических лиц, что также сказалось на заметном повышении объема частных вкладов».
Россияне по-прежнему любят доллары
Объем депозитов и вкладов физических лиц в кредитных организациях на счетах, открытых в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте), по данным Федеральной службы госстатистики, увеличился по сравнению с началом 2004 года на 5,1% и составил на 1 августа 2004 года 488,5 млрд. рублей (27% от общего числа). При этом данные банков свидетельствуют о том, что, несмотря на призывы размещать средства в рублевые вклады, звучавшие в начале этого года, долларовые депозиты зачастую даже преобладают. Заместитель председателя правления СДМ-Банка Дмитрий Осипов рассказал ГАЗЕТЕ: «С начала года ничего не изменилось: объем вкладов, в общем, растет, при этом соотношение не меняется. На текущий момент среди размещенных средств преобладают вклады в долларах - около 60% всех размещенных средств, около 35% занимают вклады в рублях, остальные вклады – в евро».
В Международном Московском Банке (ММБ) констатируют некоторый отток средств с рублевых вкладов: с начала года доля вкладов в российской валюте уменьшилась на 15%, в то время как в долларах увеличилась на 12%, а в евро - на 3%. По состоянию на 1 октября 2004 года в ММБ соотношение средств было следующим: вклады в рублях составляли 32%, в долларах – 54%, а в евро – 14%.
Директор Центра развития розничных продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов также отмечает некоторое изменение соотношения объемов вкладов в период кризиса в пользу долларов: «На мой взгляд, это было вызвано желанием вкладчиков застраховать таким образом свои сбережения от нестабильности. В настоящее время наблюдается активность размещения вкладов как в рублях, так и в иностранной валюте, что свидетельствует о нормализации экономической ситуации. Если прогнозировать ситуацию далее, то мне кажется, что соотношение будет в пользу рублевых вкладов: доходность по ним, как правило, выше, чем по вкладам в долларах и евро, курс доллара по отношению к рублю относительно стабильный, а вступление банков в систему страхования вкладов будет способствовать рублевым накоплениям граждан".
"Длинные" депозиты пользуются популярностью
По данным Центробанка на 1 августа 2004 года, самыми популярными у вкладчиков являются депозиты на срок от 1 года до 3 лет. Прирост рублевых вкладов этой категории с 1 июля по 1 августа составил 2,02%, валютных - 3,02%. Объем средств, размещенных практически во все рублевые вклады на иной срок, за этот же период сократился.
Исключение составили только вклады в рублях на срок свыше 3 лет (прирост за месяц составил 17,06%). Однако объем средств, размещаемых в такие вклады, слишком мал, а банков, предлагающих такие долгосрочные депозиты, тоже немного.
Что касается вкладов населения в иностранной валюте, то их объемы за июль выросли гораздо больше. Помимо уже упомянутых вкладов на срок от года до трех лет увеличился объем вкладов, размещенных на условиях "до востребования" (прирост 5,22%) и на срок 31-90 дней (прирост общего объема таких вкладов за июль составил 9,46%), а также свыше 3 лет (прирост 13,55%).
До нового года ставки не изменятся
С января по июль ставки по банковским вкладам снижались не только в рублях, но и в валюте. По данным ЦБ РФ, средневзвешенные ставки по привлеченным депозитам и вкладам в рублях (кроме депозитов до востребования) снизились на 1,6% годовых, в долларах - на 0,5% годовых. По оценкам специалистов, этот процесс может продолжиться, но уже не в этом году.
Директор департамента маркетинга Номос-Банка Денис Владиславлев рассказал ГАЗЕТЕ: «Ставки по вкладам до конца года не изменятся. Население уже преодолело страх и возвратило свои накопления в банки. Сразу после кризиса банки в среднем незначительно подняли ставки и теперь думают, как найти повод их понизить. Однако необходимость создавать праздничные предложения к Новому году не даст возможности понизить ставки в этом году. Видимо, общего снижения следует ожидать уже в следующем году».
"Застрахованным" банкам не дадут пропиариться
По состоянию на 20 октября 2004 года Центробанк принял в систему страхования вкладов 103 банка. Всего же заявления на вступление в эту систему подали 1137 из 1263 банков, зарегистрированных на 1 октября. По мнению специалистов, большого притока вкладов в те банки, что уже приняты в систему, ожидать в ближайшее время не стоит. Заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников высказал мнение, что «в тех банках, что уже вступили в систему страхования, можно будет наблюдать увеличение притока вкладов только к концу года».
Более того, банки не смогут использовать включение в систему страхования вкладов как повод для недобросовестной конкуренции. Как отметил президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, «АРБ намерена принимать жесткие меры к тем банкам, которые делают рекламу на вступлении в систему страхования. Если кто-то будет использовать вхождение в систему страхования как рекламный повод, то мы найдем корпоративные средства, чтобы дать им понять, что так делать нельзя".
Сами представители банков считают, что вступление банков в систему страхования вкладов может повлечь за собой изменения на рынке банковских вкладов. Старший вице-президент Внешторгбанка Мачей Лебковски предположил, что действующая система страхования, несомненно, может привести "матрасные" деньги населения в банковский сектор и тем самым повысить его роль в экономике. При этом участие в системе, как отметил Лебковски, увеличит затраты банков, что может привести к некоторому снижению ставок по депозитам.
Вице-президент банка «Московский капитал» Алексей Коекин, напротив, полагает, что ставки по вкладам могут и возрасти: «По мере вступления в систему страхования вкладов банки будут стремиться привлекать новых вкладчиков, и, безусловно, повышение ставок – один из методов конкурентной борьбы. Скорее всего, повышение ставок коснется в первую очередь «коротких» вкладов».
Алексей Кравец считает, что принятие банков в систему страхования не повлияет коренным образом на изменение условий по вкладам, а также процентных ставок. «По сути ничего не изменилось: появилась лишь гарантия со стороны государства по вкладам в размере до 100 тыс. рублей. Процентная ставка по вкладам в большей степени зависит от макроэкономической ситуации в стране», - пояснил он ГАЗЕТЕ.
Банки тоже хотят гарантий
Вслед за вкладчиками банки стали просить защиты у властей. По мнению представителей банковского сообщества и АРБ, Госдума должна принять законопроект, предполагающий внесение изменений в Гражданский кодекс (ГК) относительно нового вида вклада, с которого нельзя будет снять деньги в любой момент.
Принятие поправки о безотзывных вкладах планировалось еще в первом полугодии текущего года, но до сих пор вопрос находится в стадии обсуждения, так как эта инициатива не вызывает восторга у частных вкладчиков. Как полагает Алексей Кравец, в случае внесения этой поправки в ГК следует ожидать изменения процентных ставок и условий по вкладам: «В этом случае по безотзывным вкладам процентные ставки будут заметно выше, чем по другим видам вкладов».
Счета могут быть заморожены
На рассмотрении в Государственной думе находится еще один законопроект (в рамках борьбы с терроризмом), который может в случае его принятия повлечь массовый отток вкладчиков из банков. В соответствии с законопроектом вкладчик, решивший снять со своего счета более 600 тыс. рублей, не сможет получить свои деньги сразу. Банк должен будет заблокировать его вклад на два дня и проинформировать Федеральную службу по финансовому мониторингу. В течение этого срока специалисты будут проверять, не причастен ли вкладчик к финансированию терроризма, и затем вынесут решение, разрешить ли банку «разморозить» счет. В случае если процедура проверки затянется, законопроектом предусмотрена блокировка счета еще на пять дней.
Правда, по словам заместителя председателя банковского комитета Госдумы Павла Медведева, комитет "практически единогласно" рекомендовал Думе отклонить этот проект в первом чтении, но точка еще не поставлена. Гарегин Тосунян предостерег: «Любая неадекватная постановка вопроса приводит к мгновенному оттоку средств в чемоданный оборот, и любая борьба с криминалом должна вестись за счет цивилизации рынка и его финансового оборота, в то время как принятие законопроекта вызовет обратный эффект».
Поплыли
Специалисты уверены, что в ближайшие год-два вклады останутся наиболее популярным средством размещения средств граждан. Валерий Кардашов рассказал ГАЗЕТЕ: «Это объясняется несколькими причинами: во-первых, большинству вкладчиков сложно разобраться в нюансах того или иного финансового инструмента. Во-вторых, тех граждан, что в принципе готовы попробовать вложиться в альтернативные источники накоплений, отпугивает потенциальный рыночный риск лишиться части своих сбережений либо недополучить планируемый доход. Еще одна причина, на мой взгляд, состоит в отсутствии информационных материалов в доступной для большинства вкладчиков форме. С банковским вкладом все понятно и доходность гарантирована.
К тому же реальная работа системы страхования вкладов позволит еще более укрепить доверие граждан к банковскому вкладу".
При этом эксперты не исключают, что в ближайшее время на рынке может появиться совершенно новый вид депозита с "плавающей" ставкой, сочетающий в себе одновременно лучшие свойства классического сервисного депозита и финансовых инструментов. Такой депозитный продукт, как ожидается, будет востребован вкладчиками, ориентированными на активное управление своими средствами.
Источник: GZT.ru
